연령별 재무포트폴리오

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직장을 5년간 다니고 있는 김0아(27여)씨는 현재 싱글이며 월셋방에 살고 있으며 나름대로 결혼도 해야하고 전세도 마련해야하는 평범한 직장인이다. 몇 년간 열심
히 저축도하고 절약도 하면서 살아왔다고 자부하지만 좀처럼 돈이 모아지는 것 같지도 않고 또 어떻게 재테크를 해야할지 답답한 마음으로 재무설계를 찾았다.

변경전

내역 비용 소득대비비중 비고
본인수입 150 100.0% 0
배우자수입 0 0.0% 0
월세 0 0.0% 0
합계 150 100.0%
보장성보험 10 6.7% 0
생활비 0 0.0% 0
관리비 2 1.3% 0
교통비 40 26.7% 신용카드
식비 15 10.0% 0
공과금 8 5.3% 0
주거비 30 20.0% 0
합계 105 70.0%
차량할부금 0 0.0% 0
생활안정대출 0 0.0% 0
전세자금대출 0 0.0% 0
예금 0 0.0% 0
적금 45 30.0% 0
펀드 0 0.0% 0
장기자금 0 0.0% 0
합계 45 30.0% 0
가계수지합계 0 0.0% (수입-지출)

변경후

내역 비용 소득대비비중 비고
본인수입 150 100.0% 0
배우자수입 0 0.0% 0
월세 0 0.0% 0
합계 150 100.0%
보장성보험 6 4.0% 0
생활비 0 0.0% 0
관리비 2 1.3% 0
교통비 34 22.7% 신용카드
식비 15 10.0% 0
공과금 8 5.3% 0
주거비 30 20.0% 0
합계 95 70.0%
차량할부금 0 0.0% 0
생활안정대출 0 0.0% 0
전세자금대출 0 0.0% 0
예금 0 0.0% 0
적금 20 13.3% 0
펀드 15 10.0% 0
장기자금 20 13.3% 0
합계 55 36.7% 0
가계수지합계 0 0.0% (수입-지출)

김0아 씨 현금흐름표 구조조정

김0아 씨는 월소득의 20%가까이를 월세로 사용하고 있으며 생활비를 포함한 카드 대금이 소비성 지출의 대부분을 차지하고 있다. 저축부분에 있어서는 일반은행
에 적금을 드는 것 외에는 없었다. 우선 비소비성자출의 비용이 30%대로 저조하기 때문에 40%대로 끌여 올리는 것이 시급하다. 해결책은 지출부분에 있어서 건강
보험의 비용을 4~5%대로 줄이고 신용카드비용을 30만원으로 하고 주거비용을 전세로 갈아타도록 권한다.
저축 부분에 있어서 월급 통장을 CMA로 해서 단기 유동자금을 해결하고 안정성을 선호하는 스타일이며 결혼자금을 마련하는 것이 급선무이므로 상호저축은행 
7%이상의 금리를 주는 적금에 20만원과 적립식펀드 15만원을 들도록 한다.
그리고 미래에 사업을 하기를 원하는 꿈이 있으므로 장기자금으로 VUL에 주식형과 안정성혼합형에 3:7 비율로 나누어 준비를 하도록 한다. (목돈으로 가지고 있는
유동자금 부분은 내용에서 제외)

30대 후반의 이0우씨(여)는 남편의 외벌이로 모든 것을 꾸려나가는 전형적인 주부다. 열심히 모아서 내년이면 내집마련의 꿈을 이루는 상태이고 현재는 가장 걱정
거리가 아이 교육자금과 노후자금이다. 남편의 소득은 일정하기 때문에 무엇보다 치밀하게 계획하지 않으면 안된다는 것을 무엇보다 잘알고 있는데 어떻게 준비해
야할지 막막한 마음에 재무설계사를 찾았다

변경전

내역 비용 소득대비비중 비고
본인수입 0 0.0% 0
배우자수입 320 100.0% 0
월세 0 0.0% 0
합계 320 100.0%
보장성보험 24 7.5% 0
생활비 50 15.6% 0
관리비 25 7.8% 0
교통비 0 0.0%
식비 9 2.8% 부모님저축(계)
공과금 20 6.3% 0
주거비 90 28.1% 0
합계 218 68.1%
차량할부금 0 0.0% 0
생활안정대출 0 0.0% 0
전세자금대출 0 0.0% 0
예금 0 0.0% 0
적금 50 15.6% 농협4.5%(08년 4월)
펀드 30 9.4% PC A20+신한 10
장기자금 20 6.3% 삼성변액20년납
합계 100 31.3% 0
가계수지합계 2 0.6% (수입-지출)

변경후

내역 비용 소득대비비중 비고
본인수입 0 0.0% 0
배우자수입 320 100.0% 0
월세 0 0.0% 0
합계 320 100.0%
보장성보험 24 7.5% 남편보장 27,000추가
생활비 50 15.6% 0
관리비 25 7.8% 0
교통비 0 0.0%
식비 0 0.0% 0
공과금 20 6.3% 0
주거비 70 21.9% 0
합계 189 58.1%
차량할부금 0 0.0% 0
생활안정대출 0 0.0% 0
전세자금대출 0 0.0% 0
예금 0 0.0% 0
적금 31 9.7% CMA
펀드 30 9.4% PC A20+미래10
장기자금 70 21.9% VA50=VUL20(학자)
합계 131 40.9% 0
가계수지합계 2 0.6% (수입-지출)

이0우씨 현금흐름표 구조조정

이0우씨는 남편의 수입이 320만원으로 일정하다. 현재 보장성 보험의 비중도 7.5로 아주 적정하고 보장 내용도 두분모두 적정수준이나 남편의 보장내용이 일부 부족
한 부분이 있어 27,000원으로 보완하고 현재는 아이들을 키우는데 교육비가 90만원으로 소득대비 28%를 차지하기때문에 부담이 많을 수밖에 없다. 다행이 상담을 
통해 학원을 한군데 수정함으로 70만원으로 줄일수 있도록 아이디어를 제공했다.
현재 일반은은행의 4.5%이율의 적금을 막연하게 50만원을 들고 있는데 CMA로 단기 유동 자금으로 하면서 적금형태로 전환할 것을 권한다. 
그리고 펀드중 10만원을 보험형태의 학자금 명목으로 들고 있는데 만기시 원금만 나오는 조건의 보험이 이어서 해약을 하고 일반펀드에 투입하도록 했다.
어린이 VUL로 20만원을 들고 노후자금은 현재 채권형으로 들고 있으므로 본인의 투자성향이 어느정도 위험을 감수할수 있는 성향이 있으므로 주식비중이 있는 
변액연금으로 50만원을 들도록 한다.

40대 지0현(남)씨는 선생님이며 맞벌이 부부다. 오피스텔을 가지고 있으며 월세로 매월 40만원을 받고 있고 현재 두분의 수입은 월세를 합쳐 600만원 정도다.
대출 상환도 있고 무엇보다 맞벌이를 함으로 인해 돈이 모아지는 것 같은데 부동산에 관심이 많아 언제든 사용하기 위해 일반예금에 1억원 정도를 고스란히 넣어두고 있다. 부동산에 관심이 많은 지씨의 현재 고민은 부동산에 더 투자해야하는지 아니면 예금에 그냥 넣어 두어야 하는지 무엇보다 은퇴를 생각해야하는 시간인데 자칫 투자를 잘못하면 나머지 긴 인생을 살아감에 위험요소가 되기 때문에 고민이 되어 재무설계의 자문을 구했다.

변경전

내역 비용 소득대비비중 비고
본인수입 350 59.3% 0
배우자수입 200 33.9% 0
월세 40 6.8% 오피스텔월세
합계 590 100.0%
보장성보험 20 3.4% 0
생활비 100 16.9% 0
관리비 30 5.1% 0
교통비 0 0.0%
식비 0 0.0%
공과금 0 0.0% 0
주거비 50 8.5% 0
합계 200 33.9%
차량할부금 0 0.0% 0
생활안정대출 15 2.5% 20년상환
전세자금대출 0 0.0% 0
예금 0 0.0% 여유자금
적금 63 10.7% 장기주택마련저축
펀드 0 0.0% 0
장기자금 25 4.2% 10년납대한생명
합계 103 17.5%
가계수지합계 287 48.6% (수입-지출)

변경후

내역 비용 소득대비비중 비고
본인수입 350 59.3% 0
배우자수입 200 33.9% 0
월세 40 6.8% 0
합계 590 100.0%
보장성보험 20 3.4% 0
생활비 100 16.9% 0
관리비 30 5.1% 0
교통비 0 0.0%
식비 0 0.0%
공과금 0 0.0% 0
주거비 50 8.5% 0
합계 200 33.9%
차량할부금 0 0.0% 0
생활안정대출 15 2.5% 20년상환
전세자금대출 0 0.0% 0
예금 100 16.9% CMA동양증권
적금 63 10.7% 0
펀드 50 8.5% 미래에셋펀드3년
장기자금 125 21.2% 번액연금 100만5년납
합계 353 58.8%
가계수지합계 37 6.3% (수입-지출)

지0현씨 현금흐름표 구조조정

지씨는 현재 누수지출이 287만원으로 낭비되는 돈이 너무 많다. 누수지출이 많다는 얘기는 적재적소에 자금이 들어가야 하는데 막연하게 남는 돈으로 있으면 쓰게
됨으로 보이지 않게 낭비가 심해진다.
우선은 CMA혹은 MMF, 저축은행, 일반은행의 고금리 특판예금으로 100만원을 넣어두도록하고 현재 주택을 소유하고 있고 주택에 대한 니즈가 향후 없으므로 장
기주택마련저축은 해약을 하고 펀드로 전환 할 것을 권한다. 은퇴자금으로 25만원씩 들고 있는 은행금리형 상품보다는 투자형 변액연금으로 전환하고 누수지출증
남는 금액으로 100만원을 더해서 125만원으로 늘릴 것을 권한다. (유동자금으로 있는 1억원 및 부동산 관련 내용은 내용에서 제외함)